Creación de Póliza de Crédito Reverse Mortgage con Seguro de Dependencia en Argentina

El envejecimiento de la población, la crisis de la atención hospitalaria, la insuficiencia de coberturas de las prepagas, el escaso acceso a servicios terciarizados de atención privada de la vejez ha generado una posibilidad única para el seguro privado que tiene la posibilidad de participar activamente en la solución de este problema social aplicando eficiencia y calidad.

Los países desarrollados y algunos de los que integramos el mercado de “emergentes” estamos atravesando por un problema social grave causado por el excesivo deseo de independencia por parte de las personas, sumado a la dificultad de equilibrar trabajo y familia, la aparición cada vez con más fuerza de familias unipersonales, el descenso a un segundo plano del concepto tradicional de familia, el aumento del número de divorcios, entre otras causas, resumidas en lo que Laín Entralgo denomina “el hedonismo del presente y en el presente”, factores que están contribuyendo a que cada vez resulte más compleja la cobertura continuada, por parte de la familia, de las necesidades de cuidados especiales o de larga duración de las personas que así lo requieren, máxime cuando la falta de políticas sociales adecuadas no ha favorecido el mantenimiento de la atención familiar para quienes necesitan de este tipo de asistencia.

Dentro de las definiciones posibles en cuanto a la dependencia puede optase por la que ofrece el Consejo de Europa, que considera personas dependientes a: “aquellas a quienes, por razones ligadas a la falta o pérdida de capacidad física, psíquica o intelectual, tienen necesidad de una asistencia y/o ayuda importante para la realización de las actividades de la vida diaria”.

“Existe pues, a la luz de los datos presentados en el punto anterior, una exposición significativa de las personas al fenómeno de la dependencia, situación que se agrava conforme avanza su edad. El problema es especialmente importante debido al incremento esperado de necesidades y por tanto de costes imputables a esta circunstancia, así como también por las repercusiones que sobre el individuo y su entorno tiene la condición de dependiente, especialmente cuando se ha constatado el proceso de envejecimiento de la población a que están especialmente sometidos los países desarrollados” (Daniel Hernandez Gonzalez. El Seguro Privado Dentro de la Protección Social de la Dependencia: Perspectivas y Riesgos Asociados).

Es conocido que las personas sufren un importante descenso de sus ingresos una vez que ingresan en su etapa jubilatoria y por otra parte sufren el incremento de los costos fijos a los que deben hacer frente para la atención médica y farmacéutica. Como si esto no resultara complejo se suma a esta situación la desagregación del entorno familiar y la imposibilidad económica de la gran mayoría de las familias de hacerse cargo de los costos de cuidados especiales y durante un largo periodo de aquellos adultos mayores que se encuentran en situación de gran dependencia. [3]

Que se entiende por dependencia a los fines de la cobertura de seguros? Podemos decir que siguiendo los lineamientos europeos que dieron origen a la Ley de Dependencia Española entre otras, la dependencia es el estado de carácter permanente en el que se encuentran las personas que, por razones derivadas de la edad, la enfermedad o la discapacidad, y ligadas a la falta o pérdida de autonomía física, mental, intelectual o sensorial, precisan de la atención de otra u otras personas, o ayudas para realizar actividades básicas de la vida diaria tales como comer, higienizarse o cambiarse.

El asegurador asume el pago de una renta mensual, de forma vitalicia, en caso de que al asegurado le sobrevenga un estado de gran dependencia. Se considera que una persona se encuentra en un estado de gran dependencia cuando la persona necesita ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria varias veces al día (tales como asearse, alimentarse, vestirse, cuidado del propio bienestar, tareas del hogar, etc.) y, por su pérdida total de autonomía física, mental, intelectual o sensorial necesita el apoyo indispensable y continuo de otra persona o tiene necesidades de ayuda generalizada para su autonomía personal.

Existen varios sistemas en el mundo, el italiano, el israelita, el francés, el alemán y el norteamericano. De todos estos el sistema francés, - de carácter público y universal -, se encuentra financiado principalmente con aportaciones públicas de distintas instituciones que sustentan un esquema de prestaciones de carácter económico generalmente sujetas a límites máximos.

Orientado a personas residentes mayores de 60 años en función de los recursos de que disponga, se valora el grado de dependencia desde un punto de vista técnico, con selección médica asimilable a la práctica tradicional del seguro de vida, períodos de carencia y una edad máxima de suscripción de 70 años. Normalmente se garantizan prestaciones en forma de renta vitalicia.

En el modelo privado francés, que contaba en 1999 con cerca de 600.000 pólizas, existe también como riesgo objeto de cobertura lo que se ha denominado dependencia parcial, que no otra cosa que una situación de dependencia basada en un menor deterioro en las actividades básicas e instrumentales de la vida diaria, y cuya prestación generalmente viene determinada en forma de capital, al contrario de la dependencia total donde la prestación principal ofrecida suele tener carácter de renta.

En Alemania el seguro de dependencia es el quinto pilar de la Seguridad Social, junto con el seguro de enfermedad e incapacidad transitoria, el seguro de accidentes de trabajo, el seguro de pensiones y el seguro de desempleo. Dentro de este esquema, el Ministerio Federal de Trabajo y Asuntos Sociales ha de presentar por Ley al aparato legislativo, cada 3 años a partir de 1997, un estudio sobre la evolución del seguro de dependencia, para adaptarlo a las tendencias cambiantes y fomentar la asistencia en el propio domicilio y el apoyo al cuidador informal.

El sistema alemán, de carácter obligatorio para todos los trabajadores, se rige por el principio de universalidad, presentando un modelo mixto de prestaciones y siendo principalmente financiado por las cotizaciones sociales de empresarios y empleados. Dentro del planteamiento existente es importante resaltar la preocupación de las autoridades alemanas por que las contribuciones al seguro de dependencia no provoquen un aumento de costes laborales no salariales. Por ello se redujeron las cargas financieras de las empresas para fomentar su competitividad y asegurar a la vez el empleo.

En primer lugar debemos tener claro, como profesionales individuales y como sector, que el seguro de dependencia tiene una orientación diferente a la presentada en otros productos tradicionales y que comienza por diferenciarse en la definición de la prestación.

¿Que es el seguro de hipoteca inversa?

El seguro de hipoteca inversa es básicamente es un préstamo contra una propiedad que no tiene que cancelarse mientras que el receptor del préstamo viva en ella. Permite a su dueño percibir el valor en efectivo de la tasación del inmueble sin tener que desembolsar cuotas mensuales, la compañía aseguradora no requiere que el dinero sea devuelto hasta que la propiedad sea vendida o su propietario fallezca. En este último caso los herederos pueden elegir quedarse con la vivienda y cancelar el préstamo u obtener un tipo diferente de hipoteca sobre la propiedad o la propiedad puede ser vendida, la compañía aseguradora se quedara con el saldo adeudado y el remanente deberá ser puesto a disposición de los derechohabientes o del Estado. [4]

El destinatario no tendrá que abonar cuotas mensuales y puede aplicarse este sistema a personas de la tercera edad que incluso no tengan ingresos comprobables o suficientes para acceder a ningún otro sistema de préstamo bancario.

El mayor beneficio de esta operatoria radica en poner a disposición de las personas mayores y dependientes , propietarios de viviendas, obtener ingresos adicionales a los que puedan estar percibiendo mediante el sistema de la Seguridad Social sin tener que sacrificar la propiedad ni dejar de utilizar su vivienda transformando su patrimonio inmobiliario en renta disponible a través de una financiación de largo plazo que debido a las limitaciones de la edad y condición económica difícilmente puedan conseguir en el mercado financiero actual.

El sistema reverse mortgage puede ser útil como política de estado macroeconómica de reactivación, en una primera aproximación la idea es bastante sencilla al pagar el valor de tasación de un inmueble se está inyectando circulante monetario al sistema económico y a su vez dicho circulante generara aumento de consumo de bienes y servicios.

Este sistema se combina con el seguro de dependencia con lo cual se garantiza la disposición de un capital mensual de por vida. Los seguros se suscriben en el mismo acto que la hipoteca.

Este seguro representa una opción ante la problemática social de la tercera edad y por sobre todas las cosas genera un cambio paradigmático en la visión que tenemos de la dependencia.