Todo lo que hay que saber antes de comprar una casa

El cliente que toma un crédito de un banco debe afrontar otros costos además de la tasa de interés, que son importantes en el costo total del crédito.

Esos costos conforman el llamado Costo Financiero Total (CFT), que incluye gastos administrativos, de otorgamiento, de información al cliente, de seguro y otros.

En la publicidad de sus créditos, las entidades deben adjudicarle al CFT mayor o igual importancia -en términos de tamaño y tiempo- que la que se otorgue a informar el nivel de la tasa nominal anual, tanto si se difunde esta última variable como si se trata de la cantidad de cuotas y/o su importe.

Las entidades financieras no pueden cobrar costos que no hayan sido incluidos en elcontrato firmado con el cliente.

Además, la tasa del crédito puede ser fija o variable. En el caso de la cuota fija, ésta permanece inalterable hasta el pago de todo el capital.

Si la cuota es variable, puede ser modificada por el banco de acuerdo a ciertas tasas que utilizan como referencia.

Mediante el Régimen de Transparencia del Banco Central, pueden compararse los costos mencionados entre entidades.

Para el caso de tomar un crédito hipotecario, será bueno tener en cuenta los siguientes consejos:

1. Elección del barrio

2. Elección de la vivienda

Solicite certificado de dominio del inmueble y certificados de inhibición del propietario en el registro de la Propiedad antes de la firma del boleto.

Para conocer si la propiedad tiene alguna hipoteca o embargo y si posee alguna inhibición sobre el inmueble.

Si compra a través de una inmobiliaria, ratifique la comisión de venta antes de cerrar la operación.

Verifique la orientación: (Este) recibe el sol por la mañana. (Norte) recibe sol durante todo el día. (Oeste) recibe el sol por la tarde y provoca que la vivienda sea calurosa y (Sur) no recibe el sol durante todo el día, por lo tanto las viviendas son más frías.

Observe la distribución del inmueble: una buena distribución permite aprovechar al máximo los metros cuadrados. Es conveniente que el lavadero sea independiente de la cocina.

Verifique el funcionamiento de los artefactos sanitarios.

Verifique posibles humedades bajo ventanas, cielo rasos y cimientos. Compruebe si existen pérdidas de gas, solicite abrir las llaves de paso.

Verifique que todas las puertas y ventanas cierren correctamente.

Averigüe el costo de los impuestos, de los últimos períodos.

Evalúe la iluminación natural del inmueble.

Departamentos

En el caso de que elija un departamento, tenga en cuenta también lo siguiente:

Averigüe el costo de las expensas, solicitando que le muestren los recibos de expensas del último año.

Solicite una copia del código de copropiedad, donde podrá observar el porcentaje asignado a la propiedad, verificar la existencia de bauleras, si las cocheras son fijas o móviles y si la unidad es apta para uso profesional.

Averigue la antigüedad del inmueble. Cuándo fue la última vez que se realizaron las mejoras en el edificio. Antigüedad y estado de las cañerías del inmueble y del edificio.

Observe cuántos departamentos hay por piso y si hay oficinas.

Tenga en cuenta que un departamento en pisos bajos o en el último piso tendrá mayores riesgos. El último piso puede presentar problemas de filtraciones y de humedad. Los departamentos en pisos bajos suelen tener poca iluminación natural.

Recuerde que los Honorarios y Gastos de Escribanía se generan en toda operación de compraventa, aún en aquellas en las que no intervenga un Crédito Hipotecario.

¿Qué sistemas de financiación existen?

Podrá elegir entre financiar su crédito bajo dos sistemas que combinan de distinta manera el capital e intereses que conforman las cuotas: Sistema Francés o Sistema Alemán.

En el sistema francés, las cuotas (capital + intereses) son iguales y consecutivas.

Por medio de este sistema, al comienzo del crédito, usted paga una proporción mayor de interés y menor de capital, que se invierte a lo largo del crédito.

Si usted toma su crédito bajo este sistema a tasa variable, tiene que tener en cuenta que las cuotas pueden modificarse en función de la variación de la tasa.

El monto del capital a cancelar por cada una de las cuotas se mantiene constante y el de interés va decreciendo a lo largo del período del crédito.

En el sistema alemán, las cuotas son decrecientes en su monto porque se amortiza más capital al principio.

En ambos sistemas, los intereses se aplican sobre el saldo del capital adeudado.

La conveniencia de uno u otro sistema depende de cada caso, y más concretamente de la proyección de ingresos que usted tiene.

Si cree que su ingreso permanecerá estable hasta la cancelación total del préstamo, entonces lo más indicado puede ser el sistema alemán, pues se paga una mayor cantidad de capital al principio del cronograma.

Pero si cree que su ingreso subirá en los próximos años, el sistema francés puede ser mejor porque las cuotas de los pagos son iguales y por ende su peso en el presupuesto mensual será menor al subir la columna de ingresos.

Fuente: Información publicada en el Portal del Cliente Bancario.